普通工薪家族如何理财实现买套好房

2019-06-13 13:00:47 来源: 临夏信息港

普通工薪家族如何理财实现买套好房

普通工薪家族如何理财实现买套好房

11:6 上海金融报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

小莫,今年32岁,在国有单位上班,月薪3000元,有“三金”,年终奖数额不一,可能数千元,也可能有2、3万元。

小莫的先生和她同岁,在事业单位上班,月薪3500元左右,单位交“三金”,年底奖金也不一定。他们有一个女儿,刚7个月,正打算给她买保险。小莫的父母都有退休金,不需要他们负担生活费,但公公婆婆婆都是农村的,虽然暂时不需要他们负担,但他们没有退休金和医疗保险。

小莫一家有两套房子,但都没有贷款:一套是75平方米的两房一厅,用于自住;一套是单身公寓,现已出租,每个月有1700元的租金。他们目前有4.5万元的基金和6.5万元的股票,还有现金5000元。

小莫希望能尽快买一套120平方米左右的房子,并希望能在5年内买车。那么,如何理财才能实现目标?

家庭备用金需增加。这是一个典型的中等收入白领家庭。夫妻双方工作稳定,单位都交“三金”,家庭月收入8200元,加上不确定的年终收入,家庭总收入在10万元左右。

从资产情况上看,这个家庭拥有2套房子,有基金4.5万元,股票6.5万元,流动资金5000元。固定资产约占92%。可以看出,这个家庭供投资理财的资金较少,需要开源节流。由于夫妻俩在国有、事业单位工作,应该没有时间、精力去获得额外收入,并面临着养育小孩、负担长辈部分生活费用等问题,与其制定长期理财计划,不如以中短线考虑为主。

建议小莫将75平方米的那套房子卖掉,购买120平方米的房子,购房款不足部分采用公积金住房按揭,贷款总金额控制在40万元左右,分20年还清,月供2628元,每月从公积金账户自动转账还款。

为了增加可用于理财的资金,建议合理安排消费,减少不必要的开支。目前看来,每年消费额控制在5至6万元比较合适。为了应付意外情况,家庭备用金应当增加,建议提高到月支出的3倍,即2万元左右。

目前手头的资金可按2:2:3的比例投资于银行存款、银行理财产品和基金。基金无需做大的变动,可减少股票投资,补充到家庭备用金及银行理财产品上。

此外,小莫一家每年尚有节余3万元,建议中线投资于大盘蓝筹股,并中线持有。若年收益20%,到第3年时,节余资金即有12万元,就可以实现购车计划了。

买保险要二者兼顾

小两口已经有了保险意识,但存在着一定误区——重孩子轻大人。为孩子投保之前,大人应首先为自己投保。尽管夫妇双方都有“三金”,但按照现行的养老保险政策,退休后的养老金恐怕仅够伙食。因此,应考虑适当补充重大疾病险、寿险(强制储蓄功能)、个人意外险等商业保险。

给孩子买保险的顺序是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。这些保险都齐全之后,再考虑购买教育金保险。

小莫的公公婆婆都在农村,没有退休金和医疗保险。但老人家购买商业保险不太合适,所以,公婆以后的生活费用可以通过建立赡养基金来解决。如果当地有农村合作医疗,则建议参加。

在投资方面,出租单身公寓,每月1700元的租金也较为可观,建议保持不变。

如打算买房,可卖掉目前自住的房屋,用作首付款,购买120平方米的住房,其余资金向银行申请按揭。年终奖可投资基金,用于5年后的买车计划。

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